Ринок автомобілів з пробігом в Україні до недавнього часу викликав інтерес лише в незначної частини гравців. Торішнє рекордне зростання автопродаж нових авто (більше 600 тис. одиниць) дозволяло крупним трейдерам не звертати увагу на вторинний ринок. Сьогодні для них це недозволена розкіш. В умовах обвалу ринку претензії на долю ще не розділеного пирога заявили практично всі крупні гравці.
Крім того, масові неплатежі по автокредітам спровокували динамічне зростання ринку заставних автомобілів, що змусило автотрейдеров задуматися про нові схеми продажів авто з пробігом. Розвиток ринку вторинних, у тому числі заставних, автомобілів дозволить в тому або іншому ступені задовольнити інтереси всіх учасників процесу: банкірів, автотрейдеров, позичальників і споживачів. Проте сьогодні існує ряд проблем, які утрудняють продаж автомобілів, що знаходяться в заставі.
Банківський інтерес
Не дивлячись на кризу платежів, кількість виставлених на продаж заставних авто сьогодні істотно не збільшилася. За словами радника президента Асоціації українських банків (АУБ) Олексія Куща, банки доки не удаються до масового відчуження заставного майна що пов’язане з відсутністю стабільного ринку і складнощами по ліквідній реалізації застави. Стримує масові повернення застав і недосконалість законодавчої бази, яка не дозволяє створити прозорі механізми реалізації заставного майна.
“Необхідно щоб процесуальне законодавство відповідали тим правам банку, які він має як кредитор, інакше будь-який новий власник заставного авто може зіткнутися з судовими вирішеннями”, – вказує А.Кущ. Він відзначив що без письмової згоди власника сьогодні практично неможливо реалізувати автомобіль, повідомляє Ліга.
У АУБ підкреслюють, що в ситуації, що склалася, реалізація заставного майна є для банків останнім аргументом. По словах А.Куща, банку вигідно реструктурувати кредит і діждатися проплат, оскільки він несе зобов’язання перед вкладниками. “В умовах відтоку ліквідності ми не можемо дозволити собі наявність серйозного рівня збитків. Це пов’язано з тим, що банк підводив кредити під гроші вкладників. У такому разі можна говорити про те, що банки можуть зазнати збитків при реалізації майна, яке фактично забезпечує депозити що вчинили в банк від населення”, – відзначив А.Кущ.
Сьогодні банки в більшості своїй справляються з реалізацією невеликої кількості заставних авто своїми силами, розміщуючи пропозиції на корпоративних сайтах. В той же час, експерти запевняють що вже до літа кількість конфіскованих і повернених авто виросте до 150 тис.При цьому в зоні риски опиняться насамперед кредити, які були видані в 2007-2008 роках: “завдяки” зростанню курсу долара, щомісячні виплати з серпня 2008 року збільшилися практичні удвічі в гривневому еквіваленті.
Позиція автоділеров
Ділери мають намір розвивати реалізацію заставних автомобілів поряд з послугою “trade-in” (обмін старого автомобіля на новий з доплатою). Це направлення бізнесу існує вже досить довго проте обвал первинного ринку змусив ділерів по-справжньому серйозно звернути свою увагу на розвиток трейдових продажів – за прикладом європейських країн, де доля офіційних представників брендів у внутрішніх перепродажах досягає 50%.
Проте, за словами представників ринку існуюче податкове законодавство істотно гальмує розвиток цього сегменту, роблячи його або нерентабельним, або незаконним.Так, в лютому законопроект N3396, предусматрівавший оптимізацію законодавства з питання регулювання і оподаткування “trade-in”, відхилював депутатами Верховної Ради.
За словами генерального директора Всеукраїнської асоціації автоїмпортеров і ділерів (ВААЇД) Олега Назаренко у такій ситуації автоділери і банки вимушені продавати автомобілі з пробігом напівлегально. Він відзначив, що законодавство зобов’язало фізліцо при продажі уживаного автомобіля платити прибутковий податок у розмірі 15%, а юрособа – ПДВ. “Гравці ринку елементарно обходять цю річ. Вони просто оцінюють автомобіль через біржу в 100 грн. і платять 15 грн. до бюджету”, – розповів О.Назаренко.
Гендиректор ВААЇД упевнений, що законодавство потрібно міняти, оскільки ситуація, що склалася, шкодить і державі, і людям.”І вже виходячи з цього потрібно шукати шляхи співпраці банкам, посередникам, спеціалізованим компаніям по торгівлі уживаними авто і імпортерам на користь українських споживачів”, – підкреслює він.
Зі свого боку директор “Віді Авто Менеджмент Груп” Артем Ткаченко відзначає що потреба у врегулюванні вторинних продажів більш ніж актуальна: в населення відсутній платоспроможний попит, тому ринок уживаних авто викликає підвищений інтерес. “Якщо раніше офіційні ділери не звертали увагу на цей сегмент те, зараз ситуація змінилася. Ми безпосередньо зацікавлені в легалізації максимально швидко і якісно даного направлення бізнесу”, – говорить А.Ткаченко.
Президент ВААЇД Станіслав Щербіна вважає, що уповільнюють розвиток вторинних продажів і самі банкіри, які не хочуть змиритися з тим, що реалізація заставних авто для них є збитковою. Співпраця, на думку С.Щербіни, можливо лише в тому разі якщо банк дасть можливість запрацювати на реалізації цих авто ділерові. “Зараз вся проблема в банках, які хочуть отримати свої гроші, нав’язують свою політику продажів, щоб отримати залишок тіла кредиту цілком або хоч би з мінімальними для себе втратами. Поки банки не зрозуміють що вони у будь-якому випадку в збитку, нічого не зміниться”, – вказує С.Щербіна.
Він підкреслив, що будь-який ділер сьогодні зацікавлений в мультібрендової трейдової продажу. Крім того, по словах С.Щербіни, автоділери готові викупляти в банків заставні авто за умови оцінки їх реальної вартості (див. Таблиця 1). Тобто автомобіль повинен пройти оцінку, а банк – визначитися, з яким ділером йому зручніше працювати.
Юридичні ризики
За словами юриста ЮФ “Magisters” Ярослава Олейника, при покупці заставного автомобіля всі учасники правовідносин мають ті ж ризики, що і при покупці авто, що не знаходиться в заставі. Крім того, існують додаткові ризики, пов’язані з тим, що обтяжило предмету стосунків.
Потрібно розуміти, що власник може продавати авто, що знаходиться в заставі, і надавати права пользованія/управленія ним, у тому числі через доручення, лише з відома заставодержателя авто. Інакше відповідна операція може бути визнана недействітельной в судовому ладі, підкреслює юрист.
“Проте існує нюанс, що відповідна операція визнається недействітельной лише в тому випадку, якщо покупець є недобросовісним. Тобто якщо на момент здійснення операції з авто без згоди заставодержателя таке авто дійсно знаходилося в заставі і те, що відповідне обтяжило було зареєстроване в держреєстрі тих, що обтяжили рухомого майна. Або ж таке авто дійсно знаходилося в заставі документи на авто містили обмовку про те, що можливому обтяжило авто і був відсутній документ заставодержателя, що свідчить про припинення того, що обтяжило”, – повідомив Я.Олейник.
Якщо кредит на автомобіль був погашений то для здійснення операції продавець повинен надати покупцеві довідку від заставодержателя про припинення договору кредіта/залога автомобіля і звільнення авто від тих, що яких-небудь обтяжили.
Якщо ж покупець з відома банку отримав право власності на заставний автомобіль до припинення зобов’язання, забезпеченого заставою, застава вважається дійсною і такою, що діє, а набувальник отримує всі права і обов’язки заставника за відповідним договором застави якщо інше не буде обумовлено з банком, відзначає юрист.
Покупець, по словах Я.Олейника, повинен сам потурбуватися про збір інформації щодо автомобіля, права власності або користування на який він хоче отримати, зокрема, перевіривши наявність:
– паспорти і довідки про привласнення ідентифікаційного номера власника авто;
– згоди дружини власника авто або особи, з якою він проживає однією сім’єю без укладення шлюбу, на здійснення операції з авто, а також его/єє паспорта і довідки про привласнення ідентифікаційного номера;
– документів на авто (свідоцтво об реєстрації, договір куплі-продажі);
– інформації про тих, що обтяжили або їх відсутності в державному реєстрі тих, що обтяжили рухомого майна;
– згоди заставодержателя на операцію з авто або документа заставодержателя, що свідчить про припинення того, що обтяжило авто.
На думку юриста, банки також ризикують, зокрема не отримати гроша від продажу авто в рахунок погашення кредитних зобов’язань в разі реалізації заставником заставного майна. Втім, цей ризик, за словами юриста, банки нівелюють за рахунок побудови схеми контролю над передачею прав на заставне майно.
Посередники і майданчики
Оцінивши сучасні тенденції на вітчизняному авторинке, свою нішу в новому сегменті реалізації автомобілів з пробігом, у тому числі і заставних, намагаються зайняти всілякі посередницькі компанії, брокери, що надають послуги з продажу заставних авто і врегулювання стосунків між позичальниками і банками.
Ці гравці ринку не заперечують переваг офіційних ділерів при реалізації б/у автомобілів, проте вказують на ряд мінусів, а саме, високу вартість послуг ділерів, які у вартість авто вкладають витрати на маркетинг, рекламу і тому подібне
Найбільш поширений механізм продажу який використовують посередники, – аукціон на пониження. За словами Володимира Сорочана, директора компанії “Dbroker”, реалізація авто здійснюється за ціною, яку визначає банк або оцінювач. За відсутності попиту ціна поступово опускається вниз. “Така схема – це перше, що з’явилося на ринку після того, як виникла проблема реалізації заставних автомобілів”, – відзначив В.Сорочан, додавши, що механізм себе виправдовує і автомобілі реалізуються.
Директор агентства комплексного захисту бізнесу “ДЕЛЬТА-М” В’ячеслав Голуб вказує, що якщо ціну встановлює оцінювач, вона, як правило, нижче за ринкову вартість на 30-40%. “Ми готуємо аналітичний звіт по ринку. Виявлена орієнтовна вартість автомобіля узгоджується з банками після чого авто поміщається на майданчик, і йде його продаж. Крім того, ми практикуємо зниження ціни на 5-10% щодо ринкової вартості. А також працюємо не на підвищення, а на пониження”, – розповів він.
Проте існують і схеми аукціонів на підвищення. Так компанія “Автомобільні аукціони” виступає посередником між банком, клієнтом і новим власником автомобіля. За словами голови Наглядової ради компанії Павла Гайдая, в процесі проведення аукціону ціну на авто формує сам ринок, а аукціон йде лише на підвищення. Таким чином позичальник дістає можливість реалізувати свій автомобіль за наївисшую ціну.
Якщо при цьому залишається заборгованість по залишку кредиту, компанія пропонує послуги з врегулювання проблемних питань з банком. За цією схемою “Автомобільні аукціони” планують реалізувати 30 тис. автомобілів.
Державні структури також беруть участь в реалізації заставного майна. Так Міністерство юстиції України упровадило Систему публічних торгів по реалізації арештованого і конфіскованого майна. На спеціалізованому веб-сайті користувач може отримати інформацію про дати майбутніх аукціонів, про лоти і їх вартість, а також про результати проведених торгів.
За аналогічним принципом працює Українська Інтернет біржа, на веб-сайті якої розміщена інформація про реалізацію заставного майна практично всіх крупних українських банків. Компанія не займаємося прямою реалізацією майна, виставленого для продажу надаючи це право безпосередньо банку-владельцу майна або уповноваженим організаціям. ☞ Підписуйтесь на автомобільні новини АвтоМотоКлуб в Google News
